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台中一位朋友凱西姐因為買房被拒絕貸款了，查看了她的物件並非凶宅或其他瑕疵物件，那為什麼會被拒絕貸款呢?

重點是這位朋友在南科工作，薪水也還在一般人之上，那到底是花生什麼事?實在讓人想破頭

原來....是信用瑕疵貸款的問題

而她沒有瑕疵，是她當了父母的保證人，而父母早些年生意失敗需再跟銀行融資借款

且還款過程並未準時繳納

導致凱西姐在銀行眼裡是信用不良的債權人之一

人的一生中有非常多機會要貸款，
而貸款的需求各式各樣都有，
像是信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、房屋裝潢貸款、就學貸款等等...
以下，就幫大家整理了11方法自我檢視

你有信用不良嗎?徵信沒問題就能成功貸款嗎？為什麼信用不良或是信用瑕疵也能貸款？

近來常聽到，我有信用不良紀錄以及信用瑕疵怎麼辦?我還可以申辦貸款嗎?還可以辦信用卡嗎?還可以買車辦車貸嗎?
(當然，此時在角落也有人幸災樂禍的說，你看吧!亂辦卡亂槓桿變卡奴了吧!然後，篤定的說:我這輩子一定都不會跟銀行往來)
其實，我們一生會遇到求學、買車、買房，動不動就遇到汽車貸款、房屋貸款、就學貸款、房屋裝潢貸款常常需要搬出一筆資金做周轉～真有辦法不跟銀行往來嗎?
再者，試問”賺一百萬比較快，還是借一百萬比較快”？當然是後者啦～～也因此很多有財商的人都懂得跟銀行保持良好往來，然後OPT、OPM，加速累積自己的資產
所以，千萬不要傻傻不跟銀行往來喔！一個財商教練曾說過「世界上最笨的事情就是把錢放在銀行啦」 ！
那麼，跟銀行往來也有幾個點要注意～避免日後變成信用不良買車、信用不良車貸、信用不良買機車、信用不良貸款、以及信用瑕疵貸款，況且，要註銷信用不良也不是件簡單的事
 

所謂信用貸款是指依借款人的過往信用紀錄來核准的貸款，且借款人不需要提供擔保。 

主要特色是債務人無需提供抵押品或第三方擔保，僅憑自己的信用就能取得貸款，並以「借款人信用程度」作為還款保證。 

如何消除信用不良、信用瑕疵紀錄？

基本上必須誠意與銀行達成溝通協議，且已清償負債在清償債務之後，聯徵中心仍然會註記上一段時間

記住!已經取得清償證明，但並不等於註銷紀錄所以在要求債權銀行或資產管理公司開立清償證明的同時

也應該要求債權銀行或資產管理公司向金融聯合徵信中心通報註記「債務已清償」

以免聯徵中心資料庫的欠款紀錄仍是逾期未繳，影響未來貸款也可以自己持清償證明

向聯徵中心要求清償註記，以便消除信用不良與信用瑕疵紀錄

雖然聯徵中心按規定，將以到期限之揭露內容註銷

但在各家銀行仍有所謂的「內部資料庫」該資料庫中將會保存取自聯徵中心的資料

並不會因為聯徵中心揭露期限屆滿而消除信用不良、信用瑕疵紀錄未來向銀行申請貸款時，銀行會參照內部資料庫的資訊，來做為徵信參考

可以貸多少金額則視銀行而定及個人條件而定 ， 但最高總負債（無擔保）依規定不可逾您的月收入22倍，也就是所謂的 DBR 22倍的限制！

本篇要分享的內容就很適合信用不良查詢的人，然後自我診斷檢查，重點是要彌補這些錯誤的發生

１.完全和銀行沒有往來紀錄(俗稱的小白): 
台灣的銀行很特別，如果你是一個很乾乾淨淨的人，完全沒有借款，在國外或許可能加分，但在台灣的銀行眼中並沒有加分~反而讓銀行害怕借你錢啊！因為台灣的銀行是依照過去你的借貸往來紀錄 ，來判斷我們每一個人的信用貸款信用，都沒有往來紀錄銀行無從依據~就像未知的風險一樣！建議如果還沒有信用卡的朋友們～可以去辦一張信用卡，水電手機費可以透過信用卡來繳款，且記得準時繳清，一段時間後信用分數就會提升唷！

２.無擔保貸款餘額超過月收的22倍
金管會規定，金融機構在承作無擔保貸款時一定會遵守22倍上限。建議估算時先用最寬鬆的方式計算，例如用一年14個月的薪資，反除12變成試算月薪。或是業務可先將獎金算入。如此寬鬆計算後都超過20倍，可能沒有銀行可以核貸，必須多等幾個月把其他貸款/卡費降低後，才有機會。

3.未就業或無法提供任何收入證明
信用貸款沒有擔保品，因此銀行會要求提供收入證明。因此目前若待業中或是從事業務工作，核貸是有一定難度的，即便核貸利率也部會好看到哪。

最新年度低收入戶、中低收入戶審核標準 收入戶、中低收入戶申請時間及審核時間要多久呢? 申請收入戶、中低收入戶需要準備那些文件呢?

4.信用卡遲繳

信用卡帳單千萬不要遲繳唷，後果很嚴重~信用卡遲繳最嚴重後果就是會上聯徵，這樣就會有遲繳紀錄，理所當然，銀行也會認定你擁有信用不良的潛在基因，如果要短期內要辦信用貸款就會有影響，最快也要３個月，半年才能辦信用貸款，而且要辦其他家信用卡也會不好辦 。 信用卡這個工具好好善用是一個很不錯的理財工具，但千萬別濫用喔！

部分銀行審核的角度可以依申貸人的「財務軌跡紀錄」來判斷收入！收入不固定、現金收入者，確實比較不適合申辦信用貸款，但也並非完全不行。

5.信用卡循環利息只繳部分使用循環信用
如果信用卡帳單都只有繳最低額度或循環利息，那在銀行眼裡會認為你一定財力不穩才會只能繳最低呀！所以能夠一次繳清是最好的喔！不然又會是一個信用不良的案例～

6.前筆信用貸款常遲繳
這跟信用卡遲繳相同道理～一句話叫做有借有還在借不難，還錢常常拖時間給人家感覺就是不好～要在有下次借款就比較難啦！這應該是非常淺顯易懂的信用不良、信用瑕疵問題。

7.就學貸款遲繳最容易犯(不會主動通知未繳)
身邊有些朋友都是背就學貸款完成學業的，就學貸款的利率沒有很高，Ｂｕｔ！就學貸款比信用貸款還恐怖的點！就是遲繳就學貸款是不會有銀行提醒你的！！因為就學貸款的放款老大其實是政府，有事情政府扛，所以銀行就會很安心的沒有提醒你遲繳，因此千萬不要遲繳就學貸款喔，別以為沒人通知就是你賺到！！遲繳就學貸款也會照成信用不良的！！

沒人提醒就常常會忘記，這是人之常情，現在來提醒你來看一下5個零成本利用網路就能打造的被動收入方法！讓你可以增加你的被動式收入

8. 配偶有信用瑕疵
人家說娶妻娶賢，女人的下半輩子關鍵在嫁對丈夫呀!夫妻如果婚後約定為共同財產制，則我們的資產、債務都會被視為一體而不是單一個人，所以另一半的負債也相對影響銀行對你的還款能力和信用評估，夫妻雙方當然都要注意自己的信用額度問題。

9.當親友的保人、連帶擔保
”原本是知己閨蜜，誰想到當了他保人後就跑了．．．現在換我要背債務”類似的故事在坊間不斷上演，人在江湖行走，難免會有遇到親朋好友周轉，需要您幫忙當個保人一下，BUT！我們仔細想想保人這個字，就是人呆啊！所以如果要當親朋好友的保人一定要想清楚喔！再好的兄弟在親密的家人都有可能會翻臉，而翻臉原因大多是為了錢，如果對方還不出錢就變成保人要背債務啦！如果保人還不出來就會變成保人的信用不良．．．真的是吃力不討好，不如讓親朋好友一起來養好自己的信用，這樣大家必要時都不需要保人，也可以申請的過信用貸款，大家都樂得輕鬆！

10.親屬代償
親屬代償的白話文：我欠錢太多，然後我媽爸或我家人要幫我還，因此申請了親屬代償註記，銀行就知道以後借錢給你要小心啊～所以這點在銀行認知裡也是信用不良的表現之一！

11.過往信用瑕疵
如果過去已經犯了以上十種錯誤而產生了信用不良或信用瑕疵，通常情節沒有太誇張，聯徵紀錄一般三年後會消除，到時候再重新跟銀行申請信用貸款或其他銀行貸款即可！
(想了解更多聯徵中心的眉角，請參考【聯徵中心】個人信用評分最常見的16個問題總整理 )

快速總結:

個人信貸利率/額度/過件率皆會因個人屬性不同，而有不同的結果。為避免聯徵次數影響後續申貸空間

不良拒貸的11大原因，信用不良貸款都來找完全沒有跟銀行往來紀錄
無擔保貸款餘額超過月收的22倍未就業或無法提供任何收入證明
信用卡遲繳信用卡使用卡循-只繳部分使用循環信用前筆信貸常遲繳
學貸遲款→最容易犯，銀行不會主動通知配偶有信用瑕疵當親友的保人、連帶擔保
親屬代償過往信用瑕疵 
上面列出的11種銀行拒絕貸款的原因，是綜合多位財商界學長姊的經驗整理而成，大家一定要善用阿！

如果你真的面臨到信用不良或信用瑕疵的情況
以下也分享5個方法可以讓你照著做或許有機會爭取到核貸的機會

1.找到一個值得信賴的貸款人
這是申請信貸最重要的第一步很多人覺得自己信用不佳，不好意思去銀行被聯徵。但是在需錢孔急之下，只好病急亂投醫，找朋友、找當鋪、甚至地下錢莊。問題是他們的利息都非常高，很多人債台高築，就是因為不熟悉這些地下金融組織的運作模式，而被詐騙、掠奪，最後造成利息還比本金高的誇張情形。

其實，即使你有信用瑕疵，仍然可以申請到信貸，前提是要先找到可以信賴的銀行或貸款人，他們有公開且透明的費用與利率，可以提供你靈活的付款方式及條件，更願意考慮你較為不良的信用上，有條件的核貸你的申請。不過，他們不太可能貸給你所需要的全部資金，但對於需要周轉的你，至少是好的開始。

2.強化自己的基本信用資訊
不要等銀行或和貸款機構給你驚喜。申請信貸前，先確定自己的信用評分。首先是你要審視不良信用是怎麼來得，比如有多少信用卡費未繳、之前的信貸是否還沒還完、使用那些循環利息；重點是，有哪些已經還清，但聯徵中心沒有記錄到，總之，先確定自己的金錢與借貸關係都是正確的，如果有錯誤，記得在與銀行洽談時提出證明。

3.事前要做一些功課
一旦你知道自己信用不佳，更要挪出時間去看看這些信用不良的情況，是自己還是不可抗拒的因素所造成，這些原因及理由可以提供給銀行或金融機構。當然，你也要上網或是去圖書館找相關資訊，看看與自己情況相似者，能貸到多少額度。此外，也要了解現在的金融市場，多比較各家銀行的信貸條件，才可以有正確的訊息和金融機構談利率及還款方式。

4.充分利用你的資產
有一些情況，你可能會忽略掉，但這些對於申請信貸卻很有幫助。例如你有房地產，而且價值比你買的時候還要高，或者有汽車，車況還不錯等，這些資產可以提供給銀行或金融機構，必要時設定成抵押，或許可以取得更低的利率、或者獲得更高的貸款金額。

很多人都想要有一間屬於自己的房子，卻都擔心錢不夠，九種買房不用自己出錢的方法,讓你參考。

5.尋找其他可行的替代方案
如果不能找到相對合理及容易申請的信貸產品，那麼就有需要尋找有效的替代品。比較好的選擇之一是找到「保人」，而他的信用與財產狀況是好的，這時就要看你平常做人成不成功了，因為找保人並不容易。透過保人來擔保你的信用，對你申請信貸會容易些。再者，也有其他類型的貸款等，比如和其他人以對等的貸款模式。

6.成為銀行VIP

成為銀行VIP，是一種可以在短時間內，順利貸到高額度低利率的方式，例如：存一百萬四個月可以成為某銀行VIP。獲得VIP這個特別身份資格，可以談到比較好的貸款額度和利率，對於信用不良的人貸款是一道快速捷徑。(關於銀行VIP，請參考 【財富管理】如何讓你輕鬆成為銀行VIP客群)

PS. 但是我太晚看到這篇教學文，信用瑕疵和信用不良已經產生了怎麼辦????
 
不用擔心，凡事都有解決的方式，
貸款本來就是一門滿專業的領域，以至於一般人對它是又愛又怕，
但由於很多人欠缺貸款知識，在需要資金調度時轉而向地下錢莊、當鋪等民間借貸機構，
以至於被龐大的利息滾利息壓垮，產生信用不良，人生就此毀於一旦。
現在有很多正規的債務整合、貸款免費評估公司專門替一般民眾服務，
他們和許多銀行、金融機構、代書合作，
可以協助您執行債務整合、快速評估貸款，
即使您有信用不良狀況，一樣可以請這樣的單位協助您處理喔。
而透過這樣專業的單位替您和銀行洽談，常常也會帶來不錯的貸款條件喔~~
所以建議大家多多使用這樣免費的貸款評估資源。

最後，這邊也分享幾家政府立案的貸款評估公司，給那些擔心自己有信用瑕疵又不容易成為銀行VIP的朋友

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信用不良專屬新聞

轉載 2018/10/16 【經濟日報／葉憶如】

不同年齡借貸利率不同，根據金融徵信中心資料顯示，近年來銀行對30歲以下年輕人放貸，平均利率不減反增，2012年1月年輕人辦理信貸平均利率5.45%，但至今年7月底平均利率卻來到6.28%，同樣貸100萬元，年輕人今年借跟六年前借款，每年利息要多付8,300元。

聯徵中心資料顯示，2012年1月時30歲以下辦理個人信貸有22萬人、總金額461億元，平均利率5.46%；截至今年7月底止，人數下降近15%，只剩19萬人，但總貸款卻提高到579億元，平均每人貸款利率為6.28%。

2012年1月，31歲到40歲的平均信貸利率最高為6.45%、41歲到 50歲次高為6.25%，第三高是51歲到60歲的6.11%，最低是61歲以上的4.93%。

但到今年7月，結構卻大幅改變，30歲以下跟31歲到40歲的利率已非常接近，分別為6.28%與6.34%，反倒是41歲到60歲都降至6%以下，41歲到50歲只剩5.87%，51歲到60歲5.73%，61歲以上的人信貸利率降至4.75%。

銀行業者表示，主要是因為台灣低利環境已久，各家銀行累積的濫頭寸不少，銀行對工作收入穩定族群更願意提供信貸，加上各種數位化金融工具更為方便，各家競爭紛紛推出超低利率的信貸，因此拉低41歲到60歲利率，但因為年輕人普遍低薪，且收入較不穩定，又大多沒有房屋等，有些銀行對年輕人借貸也會較為謹慎。

Money101.com.tw專家表示，銀行貸款信用評估要件，主要是根據年齡、工作、年資、過去信用紀錄為基準，再搭配每個銀行不同演算法，推估出每個人的還款風險，風險越高、貸款利率也就越高，因此，許多銀行針對500大企業的員工、公務人員、特別專業人士也就提供比較優惠的利率選擇方案。

同時在審核信貸時，最在意「信用」、「還款能力」及「財力證明」。年輕人要貸到好利率，除個人條件、職業收入穩定外，一定要注意自己平常在固定銀行信用卡都有按時繳交還款金額，也儘量不要短期內多次申請信貸，有可能因申辦不通過，有損個人信用。
 

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